Biroul de Credit este o instituție privată care adună istoricul de plată al persoanelor fizice din România: ce credite ai, cum le-ai plătit și dacă ai avut întârzieri. Majoritatea băncilor și multe IFN-uri raportează acolo și consultă baza de date înainte să aprobe o cerere. Ai dreptul să afli ce date sunt prelucrate despre tine și să primești Situația Înscrierii.
Dacă ai aplicat vreodată pentru un credit, aproape sigur cineva ți-a verificat dosarul la Biroul de Credit. Mulți oameni află de existența lui abia când primesc un refuz. E mai înțelept să afli înainte: ce scrie acolo despre tine decide, în bună măsură, cum arată următoarea ta aplicare.
Poți verifica ce date sunt păstrate, cât timp rămân în sistem și dacă există informații care trebuie corectate.
Ce este Biroul de Credit
Biroul de Credit S.A. este o companie privată, înființată de băncile din România, care administrează cea mai folosită bază de date cu istoricul de credit al persoanelor fizice. Nu este o instituție a statului și nu trebuie confundată cu Centrala Riscului de Credit de la BNR, care funcționează separat și după alte reguli.
La sistemul Biroului de Credit participă majoritatea băncilor și multe instituții financiare nebancare (IFN-uri), plus alte tipuri de creditori. Participanții trimit periodic date despre creditele clienților și, în schimb, pot consulta baza de date atunci când primesc o cerere nouă.
Biroul de Credit nu aprobă și nu respinge credite. El stochează și furnizează informații. Decizia aparține creditorului, care combină datele din raport cu propriile criterii de risc.
Ce date se stochează despre tine
În baza de date apar mai multe categorii de informații:
| Categorie | Exemple |
|---|---|
| Date de identificare | Nume, CNP, adresă |
| Date pozitive | Creditele active și cele rambursate, sumele, tipul de credit, ratele plătite la timp |
| Date negative | Întârzieri la plată, restanțe, credite restructurate ca urmare a dificultăților |
| Alte informații | Cereri de credit recente, adică interogările făcute de creditori |
Sunt două detalii importante.
Primul: istoricul pozitiv contează și el. Un credit rambursat corect, rată cu rată, este o dovadă concretă că știi să gestionezi o datorie și te ajută la următoarea cerere.
Al doilea: întârzierile mici nu ajung automat în categoria datelor negative. De regulă, ca dată negativă se raportează restanțele mai vechi de 30 de zile, iar creditorul are obligația să te informeze înainte de a raporta o astfel de întârziere. Deci ai o fereastră în care poți plăti și evita înscrierea negativă.
Cât timp rămân datele în Biroul de Credit
Biroul de Credit arată că fiecare înregistrare se păstrează timp de 4 ani de la data actualizării, inclusiv cea referitoare la o restanță achitată. Datele unei simple solicitări de credit au o perioadă distinctă, de 6 luni de la înregistrare.
Practic, plata unei restanțe trebuie să îi schimbe starea, dar nu o face să dispară imediat. Verifică data actualizării din document, fiindcă de aceasta depinde perioada de stocare. Cum gestionezi concret o astfel de situație am detaliat în ghidul despre istoricul negativ și ce poți face.
Cum îți verifici propriul raport, gratuit
Ai dreptul legal să afli ce date există despre tine. Documentul se numește Situația Înscrierii și îl poți cere prin accesul securizat de pe birouldecredit.ro, printr-un participant sau prin poștă. Pentru contul online ai nevoie de un cod de înrolare și de confirmarea identității.
După ce primești documentul, verifică fiecare creditor, soldul, starea creditului, restanțele, data ultimei actualizări și interogările. Dacă o informație este greșită, rectificarea se solicită participantului care a transmis-o. Pentru captarea corectă a pașilor, canalelor și măsurilor de siguranță, urmează ghidul complet Verificare Biroul de Credit.
FICO Score: nota ta de credit
Pe lângă datele brute, Biroul de Credit calculează și FICO Score, un scor numeric între 300 și 850 care rezumă istoricul tău de credit. Cu cât scorul e mai mare, cu atât profilul tău arată mai puțin riscant.
Factorii publicați pentru România includ istoricul plăților, datoria curentă, vechimea conturilor, cererile și creditele recente, tipurile de credit și vârsta. Influența lor diferă în funcție de datele persoanei. Nu există o scădere fixă pentru fiecare interogare. Vezi explicațiile și sursele în ghidul despre scorul FICO.
Nu toți creditorii folosesc FICO Score și niciunul nu decide exclusiv pe baza lui. Fiecare instituție are propriul model de scoring, în care intră și venitul, gradul de îndatorare sau vechimea în muncă. Scorul e un termometru util, nu o sentință.
Cum îți afectează raportul șansele de aprobare
Când depui o cerere, creditorul consultă de regulă Biroul de Credit și interpretează ce găsește:
- Istoric curat, cu credite plătite la timp: cel mai bun scenariu; ești un client previzibil.
- Fără niciun istoric: nu e negativ, dar creditorul nu are de unde să te „citească”; unii sunt mai prudenți cu sumele la prima colaborare.
- Întârzieri vechi, achitate: obstacol surmontabil; contează vechimea lor și comportamentul de după.
- Restanțe active: cel mai dificil scenariu; majoritatea creditorilor refuză până la achitare.
Băncile au, în general, criterii mai stricte. Unele IFN-uri acceptă și profiluri imperfecte, dar de regulă la costuri mai mari și sume mai mici. Dacă ești în această situație, citește ghidul dedicat despre creditul cu istoric negativ; acolo găsești opțiunile realiste și capcanele de evitat.
Ce faci dacă găsești o eroare în raport
Erorile există: o restanță plătită care figurează ca activă, un credit străin apărut pe numele tău, o sumă greșită. Ai dreptul, garantat de legislația privind protecția datelor, să ceri rectificarea datelor inexacte. Pașii:
- Identifică exact înregistrarea greșită: creditorul care a raportat-o, creditul, perioada.
- Contactează instituția care a raportat datele (banca sau IFN-ul) și cere în scris corectarea, atașând dovezile: chitanțe, extrase, adresa de închidere a creditului.
- Poți depune cererea și la Biroul de Credit, care o transmite creditorului pentru verificare.
- Așteaptă soluționarea: verificarea și corecția se fac în termenele legale, de regulă în interiorul unei luni.
- Dacă nu se rezolvă, te poți adresa Autorității Naționale de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP) sau instanței.
Se corectează doar datele greșite. Nicio firmă și nicio „pilă” nu poate șterge legal o restanță reală înainte de expirarea perioadei de stocare. Dacă cineva îți promite asta contra cost, nu plăti.
Întrebări frecvente
Pot fi înscris în Biroul de Credit fără să știu?
Poți afla ce scrie acolo cerând Situația Înscrierii. Pentru datele negative, creditorul are obligația să te informeze înainte de raportare, deci o restanță nu ar trebui să ajungă acolo fără niciun avertisment. Vezi pașii actuali de verificare și folosește numai canalul oficial.
Interogările creditorilor îmi strică istoricul?
Consultările participanților pot apărea în raport. Cererile recente sunt un factor al scorului, dar nu există un efect fix pentru una sau două interogări. Lămurește scopul consultării și motivul unui refuz înainte să depui alte cereri.
Dacă îmi plătesc restanța, dispar imediat din Birou?
Nu. Restanța trebuie să figureze ca achitată, ceea ce e mult mai bine decât una activă, dar înregistrarea nu dispare imediat. Biroul de Credit păstrează fiecare înregistrare timp de 4 ani de la data actualizării.
Biroul de Credit e același lucru cu „lista neagră”?
Nu există, oficial, nicio „listă neagră”. Biroul de Credit stochează și date pozitive, și negative: este o arhivă de comportament, nu o listă de interdicții. Poți avea înregistrări negative și totuși să obții credit; detalii despre opțiuni găsești pe pagina despre creditul cu istoric negativ, iar termenii nefamiliari îi poți căuta în dicționar.